Зачем в личку,

альтернативные пути довольно тривиальны, никаких секретов в них нет, халявы тоже, полагаю, что многие их знают даже лучше меня, чисто практически реализовав. Внимательно посмотрите на пенсионеров, таких, которые не плачутся на каждом углу о своей несчастной судьбе и расспросите их. А предыдущие поколения пожилых людей, которые о пенсии и не мечтали никогда (в колхозах и зарплат не было и паспортов), однако устроили свою жизнь так, что смогли нормально жить долгие годы после 60.

От государства они получали только пинки, в лучшем случае. Ищите этих людей, они есть, может рядом с Вами. Общение с ними - лучшая школа.

А теорий море, читайте экономику и применяйте постулаты (не без критики) на практике, желательно не методом проб и ошибок.

Начинать надо с долговременного планирования, простых графиков Ганта. Конечно, потребуется и некоторая доля удачи, но, если план-график появится, его придётся соблюдать. В этом случае риски падают до минимума, остаются только форс-мажоры. Однако есть способы и их обходить, если они не летальны.

Эти подходы нельзя распространять на массы, они должны быть у каждого свои, индивидуальные. Чтобы не получилось, "что русскому хорошо, то немцу смерть".

В графики обязательно включать существующую рекурентную группу с рассчитанным замещением для детей. Вы живете в окружении "своих", это надо хорошо учитывать, как в плюс, так и в минус.

И т.д. и т.п. - не в тему топика уже.